アコムとアイフルを比較！金利や在籍確認に違いはないが審査通過率と最低返済額が異なる

アコムとアイフルはどちらも知名度の高い大手消費者金融ですが、違いとしては以下の2点が特徴的です。

その他の基本スペックである金利や無利息期間、利便性に大きな違いはありません。

また在籍確認の電話もどちらも「原則なし」としているため職場にバレる心配も少ないでしょう。

この記事では、アコムとアイフルの情報を10ポイントで比較し、違いを明らかにしていきます。上で挙げている2つのポイントの他にも細かな違いがあるので、ご自身のニーズに合わせて選んでみてください。

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アコムとアイフルの基本情報を比較

最初に、アコムとアイフルの基本情報を比較していきましょう。

金利（実質年率）	◎ 3.0%～18.0%	◎ 3.0%～18.0%
審査時間と融資スピード	○ 審査：最短20分 融資：最短20分※1	◎ 審査：最短18分 融資：最短18分※1
審査通過率	◎ 42.0% ※2024年3月期実績	公表なし
在籍確認の電話	◎ 原則、お勤め先へ在籍確認の電話なし	◎ 原則なし※2
借入限度額	◎ 1万円〜800万円	◎ 1万円〜800万円※3
最低返済額	借入限度額によって決まる	借入額によって決まる
カードレス・スマホ対応	◎ カードレスを選択可能 スマホアプリで利用可能	◎ カードレスを選択可能 スマホアプリで利用可能
無利息期間	○ アコムでのご契約がはじめてのお客さまは 最大30日間	○ はじめての方は 最大30日間
申込窓口別の営業時間で比較	自動契約機：9時～21時 ネット申込：24時間	自動契約機：9時～21時 ネット申込：24時間
	詳細はこちら	詳細はこちら

比較表を見ると、多くの部分でほぼ同様であることがわかります。

というのも消費者金融は法律による規制が多く、金利などの設定はどうしても似通った内容になってしまうのです。

両者ともに即日融資に取り組んでいて、在籍確認や郵送物に関してもプライバシーへの配慮を徹底しています。

しかしこれはあくまで基本的なポイントの話。消費者金融を選ぶうえで重要になる10のポイントで比較すると、両社の違いが見えてきました。次の項目で詳しく紹介します。

アコムとアイフルの特徴を10ポイントで比較

消費者金融を比較するうえで特にチェックしたいポイントは以下の通りです。10あるポイントのなかから「自分が何を重視するか」を検討したうえで、該当の項目で条件が有利な方を選びましょう。

1．金利で比較

カードローンを利用するうえで必ず確認しておきたいのが「金利」です。低い（数字が小さい）ほど借りる側にとって有利になります。アコム、アイフルの金利を改めてくらべてみましょう。

	アコム	アイフル
金利	年3.0％～18.0％

ご覧の通り、アコムとアイフルの差はありません。アコムやアイフルなど消費者金融は、金利が高くなりすぎないよう、貸金業法という法律で上限が決められています。そのため過度に高くなることはなく、各社間の金利も同じような範囲に収まることが多いのです。

両社とも年3.0%～18.0％と幅があり、「自分はどれくらいの金利になるんだろう？」と気になりますよね。

申込者ごとに審査で決まるのですが、初めて申し込む人の場合は上限（年18.0％）が適用されるケースが多いようです。何度か利用して毎回きちんと返済していれば、信用度が上がり、途中で金利を下げてもらえるケースもあります。

2．審査通過率で比較

アコムとアイフルはどちらが審査に通りやすいのか、気になる人も多いでしょう。大手消費者金融各社が発表しているデータを見ると、アコムの方がアイフルより通過率が高くなっています。

消費者金融各社が発表している審査通過率

	アコム	アイフル	プロミス	レイク
審査通過率	42.0% ※2024年3月期実績	37.8% ※2024年3月単月実績	35.6% ※2024年3月単月実績	20.6% ※2024年第一四半期

3．無利息期間で比較

大手消費者金融では「はじめての利用なら一定期間は利息が無料になるサービス」を展開しており、アコム、アイフルも例外ではありません。

	アコム	アイフル
無利息期間の長さで比較	契約日の翌日から最大30日間

両社とも「初回契約日の翌日から30日間」は無利息となっていて、差はありません。

どちらを選んでも、契約後すぐにお金を借りて30日以内に返せば、利息を上乗せすることなく借りた金額をそのまま返すだけで済むということです。

ただし、両社とも「お金を借りた日」ではなく「契約した日」が基準になりますので要注意です。契約してから実際にお金を借りるまで時間が空くと、そのぶん無利息期間が短くなってしまいます。

一方で、プロミスなどの消費者金融ではメールアドレス登録とWeb明細の利用をすれば「初回借入日の翌日から30日間」無利息になります。契約後すぐにお金を借りる予定がない人はプロミスを検討してもよいでしょう。

さらにレイクなら最大365日間無利息※になります。他社に比べて長い期間利息なしで利用できますので、返済まで時間がかかりそうなら検討してみましょう。

※無利息について:
・365日間無利息:初めてのご契約。Webでお申込み・ご契約、ご契約額が50万円以上でご契約後59日以内に収入証明書類の提出とレイクでの登録が完了の方。
・60日間無利息:初めてのご契約。Webお申込み、ご契約額が50万円未満の方。
・無利息期間経過後は通常金利適用。初回契約翌日から無利息適用。他の無利息商品との併用不可。

4．カードレス・スマホ対応で比較

カードレスとは、カードを発行することなくお金を借りられるサービスのこと。アコム、アイフルでの対応状況は以下の通りです。

	アコム	アイフル
カードレス・スマホ対応で比較	カードレスで契約可能・スマホアプリで利用可能

両社とも同様に対応し、ともにカードレスを選択可能です。近年ではカードの紛失や盗難といったリスクや、自宅にカードが届くことへの抵抗からカードレスを希望する人が多く、大手消費者金融としてそれに応えた形ですね。

スマホアプリについてはアコム、アイフルともに自社のアプリを提供しているので、サービス内容は互角です。

5．借入限度額と最低返済額で比較

消費者金融を利用するうえで把握しておきたい借入限度額と最低返済額。両社に違いはあるのでしょうか？

	アコム	アイフル
借入限度額	1～800万円	1～800万円
最低返済額※	5,000円	4,000円

借入限度額の違いは？

借入限度額についてはアコム、アイフルともに800万円までとなっています。「そんなにたくさん借りられるんだ！」と喜んだ人もいるかもしれませんが、実際には年収の1/3までしか借りられない総量規制という決まりがあるので、800万円を借りようとすると2,400万円の年収が必要になります。

現実的な話でいうと、初回利用の場合でアコム、アイフルともに借入限度額を50万円と設定するケースが多いようです。

50万円を超える限度額を希望すると審査が厳しくなるという「定説」もあるため、初めての人は希望限度額を50万円として申し込むのが得策といえるでしょう。

さらに、申込時の希望額が50万円を超えると収入証明書などの書類を提出する必要も出てくるので、必要最低限の額で申し込むべきです。

最低返済額の違いは？

続いては最低返済額をみていきましょう。最低返済額とは、簡単にいうと「月々に返さなければならない最低限の金額」です。

こちらはアコムとアイフルで明確な違いがあり、アコムは借入限度額によって、アイフルは借入額によって最低返済額が変わります。表にまとめました。

借入金額でアコムとアイフルの最低返済額を比較

借入金額	借入限度額が 30万円以下	借入限度額が 30万円超、 100万円以下	借入限度額が 100万円以上 （1.5%で算出）
10万円	5,000円	3,000円	2,000円	4,000円
20万円	9,000円	6,000円	3,000円	8,000円
30万円	13,000円	9,000円	5,000円	11,000円
40万円	–	12,000円	6,000円	11,000円
50万円	–	15,000円	8,000円	13,000円
60万円	–	18,000円	9,000円	16,000円
70万円	–	21,000円	11,000円	18,000円
80万円	–	24,000円	12,000円	21,000円
90万円	–	27,000円	14,000円	23,000円
100万円	–	30,000円	15,000円	26,000円
110万円	–	–	17,000円	27,000円
120万円	–	–	18,000円	28,000円
130万円	–	–	20,000円	29,000円
140万円	–	–	21,000円	30,000円
150万円	–	–	23,000円	31,000円
160万円	–	–	24,000円	32,000円
170万円	–	–	26,000円	33,000円
180万円	–	–	27,000円	34,000円
190万円	–	–	29,000円	35,000円
200万円	–	–	30,000円	36,000円

■アコムの最低返済額の求め方（定率リボルビング方式）
→利息の計算方法はこちら
→月々の返済金額の計算方法はこちら

■アイフルの最低返済額
「約定日制（毎月一定の返済日を指定する方式）」でアイフル公式ページにて提示されている最低返済額を掲載。

6．遅延利息で比較

遅延利息とは、指定の返済日に返済をしなかったことで加算されるペナルティのこと。

ご覧の通り両社で違いはありません。利息制限法で上限が20.0%と規定されているため、アコム、アイフルともに年20.0%です。

	アコム	アイフル
遅延利息で比較	年20.0%

ペナルティによって課される遅延損害金の計算方法は以下の通り。

1日単位で計算されてしまうので「遅延すると年20.0%の利息が掛かり続ける」と理解しておいてください。

つまり、遅延が長引けば長引くほど年20.0%の遅延利息が適用される日数が増えるということです。経済的な圧迫を避けるためにも、遅延は絶対にしないようにしましょう。

7．申込条件で比較

両社のホームページを確認すると、申込条件に以下のように明記されています。

	アコム	アイフル
申込条件で比較	・お申し込み時に20歳以上72歳以下の方 ・安定した収入と返済能力を有する方 ・当社基準を満たす方	満20歳以上69歳までの定期的な収入がある方

これらに該当しているからと安心した人もいるかもしれませんが、誰でも審査に通過できるわけではありません。

なぜなら「当社基準を満たす方」という条件があるからです。アイフルはこの文言がないとはいえ、実質的には「当社基準」を満たしているかどうかをしっかり見ていると考えましょう。

では「当社基準」が何を意味しているのかというと、おもに以下のような項目です。これらに該当するのなら審査通過はかなり難しいといえます。

1．過去に金融事故を起こしたことがあるか

金融事故とは、自己破産や個人再生といった法的な債務整理や、度重なる延滞などのことを指します。

過去にこうした事実があると信用情報機関に記録が残るため、アコムやアイフルなどの消費者金融が審査の際に照会をかけ、そこに該当する情報があると審査落ちの理由になります。

2．他社の借り入れが許容範囲を超えていないか

アコムとアイフルはいずれも消費者金融なので、貸金業法という法律による総量規制の対象です。

総量規制とは年収に対して貸付金額を3分の1までとする規制のことで、すでに他社からの借り入れが年収の3分の1以上である場合はアコムとアイフルのいずれも審査落ちとなってしまいます。

他社の借り入れはアコム、アイフルのどちらでも重視されることを覚えておきましょう。

3．虚偽の申告はないか

審査に通過したいばかりに年収を高く申告したり、他社の借り入れを隠したり少なく申告するのは絶対にNGです。これが発覚すると一発で審査落ちとなるでしょう。

年収を偽ってもすぐにばれてしまいますし、過去の金融事故や借入金額を偽っても信用情報機関で情報が共有されているため、こちらもすぐにばれます。

お金の貸し借りは信用が大きな意味をもつため、消費者金融は虚偽の申告に対しては厳しい姿勢をとっています。これはアコムやアイフルだけの話ではなく、他社でも同様です。

8．融資までのスピードで比較

今すぐにお金が必要という人は、申し込んでから実際にお金を手にするまでのスピードを重視しましょう。

両社が公表している審査時間、融資スピードは以下の通りです。

	アコム	アイフル
審査時間と融資スピードで比較	審査：最短20分(※) 融資：最短20分(※)	審査：最短18分(※) 融資：最短18分(※)

アコムとアイフルいずれも、申し込んだその日のうちに借りられる可能性があります。

特に急いでいる場合は、アコムでもアイフルでもWebでの申し込みがおすすめです。手元のスマホでいつでも申し込めてスピーディーですし、電話や無人契約機などほかの方法のように営業時間を気にしたり移動したりする必要もありません。

アイフルでは、申し込みが済んだあと電話で連絡すれば審査を優先的に進めてもらえます。急な出費などで審査時間を少しでも短縮したい方は電話してみましょう。

審査の流れやスピードに関しては アコムの審査時間とアイフルの在籍確認の記事で詳しく紹介していますので参考にしてみてください。

9．在籍確認の有無で比較

カードローンの審査で行われるのが勤務先への「在籍確認」です。

通常は消費者金融の担当者が、申込者の勤務先に直接電話して確認するので、「お金を借りようとしているのを職場の人に知られたくない」という人にとっては頭の痛い問題といえるかもしれません。 では、アコムとアイフルでは在籍確認をどのように行っているのでしょうか？

	アコム	アイフル
在籍確認の電話の有無	公式HPで「原則、お勤め先へ在籍確認の電話なし」と明言	公式HPで「原則電話なし」と明言

アコムもアイフルも公式ホームページで「原則として、お申し込みの際に自宅・勤務先へのご連絡は行っておりません」と明言しています。

ただし、提出する書類や申込内容に問題があった場合、職場への電話連絡が行われる可能性があります。申し込みの際は、記入ミスや誤申請などの不備がないように注意しましょう。

万が一職場への連絡がある場合も1分程度で終わる簡単なものなので、そこまで身構える必要はありません。電話口では「アコム」「アイフル」などの会社名を口にせず、バレにくい配慮がされています。

より詳しい情報はアコムの在籍確認についての別記事で解説していますので参考にしてください。

10.アコムとアイフルで使える自動契約機やATM

アコムとアイフルは、それぞれの自動契約機（無人契約コーナー）やATMでも利用できます。それらの営業時間や近くにあるかどうかは、契約後の使い勝手に影響しますので確認しておきましょう。

自動契約機では、両社とも営業時間は同じです。

自動契約機（申込時）

	アコム（むじんくん）	アイフル
営業時間	9:00〜21:00 ※年中無休（年末年始は除く）	9:00～21:00
店舗・ATM検索画面	自動契約機検索へ	自動契約機検索へ

ATM

	アコム	アイフル
自社 （アコムATM）	24時間 （月曜1:00～5:00は除く）	×
セブン銀行（セブンイレブン）	◯ 24時間 ※メンテナンス時除く	◯ 24時間 ※メンテナンス時除く
ローソン銀行（ローソン）	◯ 24時間 ※メンテナンス時除く	◯ 24時間 ※メンテナンス時除く
E-net（ファミリーマートなど）	◯ 24時間 ※メンテナンス時除く	◯ 24時間 ※メンテナンス時除く
イオン銀行	◯ 24時間 ※メンテナンス時除く	◯ 24時間 ※メンテナンス時除く
三菱UFJ銀行	◯ （原則7:00〜21:00）	◯ （原則7:00〜21:00）
西日本シティ銀行	◯ （原則7:00〜23:00）	◯ （原則7:00〜23:00）
十八親和銀行	◯ （原則7:00〜23:00）	◯ （原則7:00〜23:00）
福岡銀行	◯ （原則7:00〜23:00）	△　借入のみ可 （原則7:00〜23:00）
熊本銀行	◯ （原則7:00〜23:00）	△　借入のみ可 （原則7:00〜23:00）
北海道銀行	◯ （原則7:00〜21:00）	×
北陸銀行	◯ （原則7:00〜21:00）	×
東京スター銀行	◯ （原則8:00〜21:00）	×
三十三銀行	◯ （原則8:00〜21:00）	×
広島銀行	◯ （設置場所による）	×
クレディセゾン	◯ （設置場所による）	×
八十二銀行	△　借り入れのみ可 （原則7:00〜23:00）	×

ただしアコムもアイフルも自社のATMだけでなく、提携しているコンビニや銀行などのATMでも利用できるようになっています。

提携先のATMの数はアコムの方が多いですが、アイフルもコンビニやイオンなどと提携しているので全国各地で24時間利用できるでしょう。

アコムをおすすめしたいのはこんな人

ここまでの説明をまとめると、アコムがおすすめな人は以下の通りです。

アコムは消費者金融業界の大手であり、老舗の業者でもあります。現在は三菱UFJフィナンシャル・グループの一員として営業しており、企業としての安定感は抜群です。買収や経営破綻など状況が大きく変わってしまう可能性がきわめて低く、社会的な信頼性があるという事実は、長く利用したいと考えている方におすすめできるポイントです。

さらにアコムをおすすめしたいのは、直営店舗が近くにある人です。というのもカードローンの多くは提携ATMを利用したときに手数料がかかるからです。毎回発生するものなので、これが無料になるのは大きな意味があります。

アコムは自社のATMがとても多く、自宅や職場の近くに対応ATMがある場合はアコムを選ぶことがコスト削減につながります。

アイフルをおすすめしたいのはこんな人

続いては、アイフルをおすすめしたい人の特徴についてみていきましょう。

アイフルは最短18分(※)という融資スピードを誇っているので、少しでも早くお金が必要な人にとっては意味のある選択といえるでしょう。※お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります

アイフルの在籍確認は「原則として職場への連絡なし」と公式HPで明記していることも特徴です。「どうしても職場で消費者金融へ申し込んだことがバレたくない！」という人はアイフルを選択しましょう。

さらに日常的な利用を考えると、対応ATMが近所にあるということは大きな意味を持ちます。家の一番近くにある銀行やコンビニが対応しているかを調べたうえで検討しましょう。

アコム・アイフル以外でお金を借りる方法

ここまで、アコムとアイフルにスポットを当てて解説しましたが、お金を借りる方法の選択肢はこれだけではありません。

人によって最適な方法は異なるので、アコム/アイフル以外のお金を借りる方法を紹介します。

銀行カードローン

大手メガバンクや地方銀行、ネット銀行などが提供しているカードローンです。アコムやアイフルといった消費者金融と大きく異なるのは、「銀行が貸し付けていること」です。銀行は総量規制の対象外なので年収の3分の1までという制約がないのが特徴です。

さらに、消費者金融にくらべて金利が低めという特徴もあります。一方で申し込みから利用開始までは時間がかかってしまうというデメリットもあるので注意が必要です。

銀行フリーローン

銀行が提供している個人向け融資のうち、資金の使途が自由なローンのことです。フリーローンのほかにはマイカーローンや教育ローン、住宅ローンなどがありますが、フリーローンは自分の好きなことにお金を使えます。

申し込みから1週間程度の時間を要するので「今すぐ」のニーズには応えられませんが、数十万円、数百万円といった金額のローンも取り扱っているのでまとまったお金を借りたいときにおすすめです。

クレジットカードのキャッシング枠

クレジットカードは本来買い物に使用するためのものですが、契約によってはキャッシング（現金の借り入れ）に利用できる枠が付与されているものがあります。

クレジットカード全体の利用枠が50万円であればキャッシング枠はそのうちの5万円や10万円といったように少額であることがほとんどですが、カードをすでに持っていてキャッシング枠が設定されていればすぐ現金を引き出せるのは魅力です。急なお金の入用に対応できる手段としては覚えておいて損はないでしょう。

ただし金利は高めに設定されているので注意が必要です。

アコムやアイフル以外の消費者金融

この記事ではアコムとアイフルに限って紹介しましたが、それ以外にも魅力的な消費者金融もたくさんあります。大手であればネットからの申し込みや自動契約機を利用できるため、即日でお金を借りることも十分可能です。

特に、プロミスとモビットははっきりとした強みを持つ消費者金融なのでおすすめです。消費者金融について詳しく知りたいという方はこちらの記事を参考にしてみて下さい。

プロミスの特徴といえば、融資スピードが最短で3分、そして借り入れや返済などの利便性が高いなど、総合力において優れた消費者金融となっています。

またプロミスは三井住友フィナンシャルグループの系列なので、利用するうえで安心感が得られるのも大きなポイントです。

SMBCモビットは、バレにくさを重視する方におすすめのカードローンです。

Web完結で申し込めば、会社への電話連絡が原則ないため会社の同僚にバレてしまうという心配がありません。また郵送物もないため家族や同居人にバレたくないという方に向いています。